“社保与养老保险调查：参加养老社保其实很划算”

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国家助学贷款公司让利政府保证互助

参加养老社会保险其实很划算

前几天，有网友表示，社会养老保险缴费比存银行复利划算，同时支付得越多越不划算。 另外，由于国家规定社会养老保险的最低缴费年限为15年，因此网民主张，从45岁开始缴费，从15年开始到退休时领取养老金最为划算。 事实是这样吗？ 人民日报《求证》栏目记者采访了相关专家，请他们计算一下如何养老更划算。

疑问1 :比银行存款划算吗？

【应对】社会养老保险是制度保障，储蓄只能是自身责任，风险很大

我国养老保险的雇主缴费率一般为20%，但假设雇主以工资的名义支付这20%全部给职工，加上个人缴费的8%，其职工每月将相同的钱存入银行，应该可以得到比参加社会基本养老保险更好的养老保障

南开大学经济学院教授朱铭来为我们算账。 详情请参照图表。 下同)。 根据这个模拟计算，储蓄养老的收益率小于社会养老保险，只能领取一定的年限。

中国人民大学教授郑功成指出，社会养老保险是经常供养的根本制度保障。 通过雇主的责任分担、政府的保证、全体加入者的互助，可以消除劳动者退出劳动岗位或长寿所带来的不明确的收入风险和养老风险。 储蓄是完全市场化的个人行为，必须自己为固定利率承担长期贬值风险，不能提供稳定的养老安全预期。

中央财经大学教授褚福灵也认为，互助带来了养老保障的可持续性。 “互助是大家的力量，大家捡柴火的火焰很高，这是养老保险优于储蓄的地方。 ”

“其实，用人单位20%的缴费并不等同于个人领取工资，而是需要依法强制实现。 ”郑功成说。

疑问2 :可以用商业保险代替吗？

【应对】社会保险具有普惠性、破产风险低、发行金额随物价上涨而上升的商业保险适合高收入者，必须承担金额贬值的风险

有人认为政府主导的社会养老保险不如市场主导的商业保险，楚福灵对此表示，与商业保险缴费享受的待遇完全对等，但一般只有高收入者可以购买。 另一方面，社会养老保险具有普适性，低收入者也可以按照最低缴费基数(通常为当地平均工资的60 ) )缴纳，而高收入者只能缴纳当地平均工资的最多300 )。 这体现了养老保险的福利性，兼顾了公平和效率。

数据显示，我国财政对社会养老保险的补贴不断提高。 以城镇基本养老保险为例，从1998年开始，全年中央财政和地方财政补贴从24亿元增加到2272亿元，14年有12526亿元补贴。

朱铭来告诉记者，从提供保障的主体来看，国家信用水平高于保险企业，破产风险较低。 然后，根据我国《社会保险法》的规定，“国家建立基本养老金的正常调整机制。 根据职工平均工资上涨、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。 ’养老金水平随着物价水平的上升而水涨船高，近年来，国家连续8年提高养老金，年均增长约10%。

“商业保险是一种很好的风险管理机制，但投保人需要支付高额的保险费，个人需要承担保险金额贬值的风险。 只适合高收入人群，起到锦上添花的作用。 在我国，首先需要健全作为“基础”的社会养老保险制度，然后迅速发展商业保险以弥补前者的不足。 两者都发展迅速，都有广阔的快速发展前景。 ”郑功成说。

疑问3 )缴费是15年来最划算的吗？

【对应】缴费年限与养老金待遇为正相关

有网友认为，45岁时缴纳养老保险最划算，可以达到15年最低缴费年限，按照最新的1年社会平均工资标准领取养老金。 事实是这样吗？

郑功成指出，缴费年限越长、缴费越多，养老金待遇越高，这是社会养老保险制度的正常规律。 根据现行制度，我国的社会养老金待遇包括基础养老金和个人账户养老金两部分，参保人支付15年以上后，每支付1年以上，计算基础养老金待遇时就会上升1个百分点。 另一方面，个人缴费全部计入其个人账户，谁的个人账户储蓄额多，每个月领取的养老金待遇就高，即使储蓄额发完，只要参保人员健在，国家将继续按照该标准发放到死亡时。

褚福灵说，缴费是15年来最不划算的。 缴费年限决定了退休后第一个月，决定了作为今后调整基数的初始养老金水平。 根据规定，随着工资水平、物价水平的上升，养老金将根据初始养老金进行调整，初始养老金越高调整越高。

这次模拟的结果也表明，从退休后每月领取的养老金金额和整体收益支付比来看，支付时间越长越划算。

疑问四)缴费越少越划算吗？

【应对】在缴费区间，虽然支付了很多，但高缴费者的收益率低于低缴费者，表明社会保险向低收入者倾斜

社会养老保险缴费越少越划算吗？ 模拟计算表明，投保人丁将在今年的北京市养老保险缴费下限缴纳1869元的缴费。 根据计算，丁在退休时得到的养老金远远低于甲方领取的养老金。 另一方面，根据计算，丁的收益率比甲大。

对此，褚福灵表示:“社会保障有好处——在多方支付的基础上，低资费的收益率高于高资费。 这体现了社会保障制度向低收入者倾斜的规律，体现了养老保险一定的福利性和再分配功能。”

郑功成告诉记者，尽管缴费多寡和养老金待遇高低呈正相关，但社会养老保险是基于社会公平的制度安排，不是劳动者工作期间报酬水平的单纯延续，一般要采取抑制高扶持的政策取向。 也就是说，劳动者工作期间的工资差距可能会达到10倍以上，但缴费工资控制在5倍以内，社会养老保险制度表现出了缩小老年人收入差距的公正性。

据记者采访，许多国家的社会养老制度体现了“从富人到富人的劫难”的大致情况。 例如，在澳大利亚，80%左右的退休人员可以部分或全额领取政府发放的养老金，剩下的20%没有申请或资产、收入等超标，无法领取养老金。 也就是说，高收入者比低收入者享有政策福利。

“社会保险制度是基于集体公共利益，以消除所有人养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧为目标的制度安排。 因此，不仅要计算个人收益帐户，还必须计算养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧得以消除的安心帐户、长期帐户、公益帐户、互助帐户。 ”。 郑功成指出。